EIR vs Flat Rate: Revolusi Terbesar Pinjaman Kereta Malaysia Pada 2026
Mulai 1 Jun 2026, Malaysia secara rasmi mengubah cara pinjaman sewa beli (hire purchase) dikira. Sistem lama yang menggunakan Flat Rate dan Rule of 78 akan digantikan secara berperingkat dengan sistem Effective Interest Rate (EIR).
Ramai pemilik kereta masih keliru dengan istilah ini. Ada yang menyangka kadar faedah akan jadi lebih mahal, manakala ada yang percaya ansuran bulanan akan turun mendadak.
Hakikatnya, apa yang berubah bukan sekadar cara bank mengira faedah, tetapi keseluruhan struktur pinjaman kenderaan di Malaysia.
Apa Itu Flat Rate?
Sistem yang digunakan selama ini dikenali sebagai Flat Rate.
Dalam sistem ini, bank mengira faedah berdasarkan jumlah pinjaman asal sepanjang tempoh pinjaman.
Contohnya:
Harga kereta: RM100,000
Deposit: RM10,000
Jumlah pinjaman: RM90,000
Kadar faedah: 3% setahun
Tempoh: 9 tahun
Jumlah faedah:
RM90,000 × 3% × 9 tahun
= RM24,300
Jumlah perlu dibayar:
RM90,000 + RM24,300
= RM114,300
Ansuran bulanan:
RM114,300 ÷ 108 bulan
= RM1,058
Nampak mudah.
Tetapi masalah utama sistem ini ialah walaupun baki hutang anda semakin berkurangan setiap bulan, bank masih mengira faedah berdasarkan jumlah pinjaman asal RM90,000.
Rule Of 78
Inilah bahagian yang paling ramai tidak faham.
Dalam sistem lama, bank menggunakan formula dikenali sebagai Rule of 78.
Formula ini mengagihkan sebahagian besar keuntungan/faedah ke tahun-tahun awal pinjaman. Secara ringkas, walaupun anda sudah membayar selama beberapa tahun, baki hutang masih tinggi.
Bayangkan situasi ini:
Ali membeli kereta dengan pinjaman 9 tahun.
Selepas 3 tahun:
- Ansuran dibayar: RM38,088
- Ali sangka banyak hutang sudah selesai
Tetapi apabila meminta surat penyelesaian awal (settlement letter), baki hutangnya masih tinggi.
Kenapa?
Kerana sebahagian besar bayaran 3 tahun pertama digunakan untuk membayar faedah yang telah “diletakkan di depan” oleh Rule of 78.
Sebab itu ramai pemilik kereta terkejut apabila ingin menjual kereta selepas beberapa tahun tetapi masih mempunyai baki pinjaman yang besar.
Apa Itu EIR?
EIR bermaksud Effective Interest Rate.
Ia menunjukkan kos sebenar pembiayaan yang ditanggung oleh pengguna.
Jika dahulu bank hanya memaparkan kadar 3%, kini pengguna boleh melihat kadar sebenar yang lebih menggambarkan kos pinjaman.
Sebagai contoh:
Flat Rate 3%
mungkin bersamaan
EIR sekitar 5.5% setahun.
Ini tidak bermaksud bank menaikkan kadar faedah.
Sebaliknya, EIR menunjukkan kos sebenar pembiayaan yang selama ini “tersembunyi” di sebalik sistem Flat Rate.
Situasi Sebenar: Flat Rate vs EIR
Katakan Ahmad meminjam RM100,000 selama 24 bulan.
Contoh yang digunakan dalam penerangan undang-undang menunjukkan:
| Sistem | Jumlah Faedah |
|---|---|
| Flat Rate | RM7,000 |
| EIR / Reducing Balance | RM3,638 |
Perbezaannya hampir RM3,400.
Ini menunjukkan bagaimana sistem baharu boleh memberikan kos pembiayaan yang lebih adil kepada pengguna.
Adakah Ansuran Bulanan Akan Jadi Lebih Murah?
Tidak semestinya.
Apa yang berubah ialah cara pengiraan.
Sesetengah pinjaman mungkin mempunyai ansuran yang hampir sama.
Tetapi kelebihan terbesar ialah:
- Pengiraan lebih telus
- Kos sebenar lebih mudah difahami
- Early settlement lebih adil
- Faedah dikira atas baki sebenar hutang
- Pengguna boleh membandingkan tawaran bank dengan lebih mudah menggunakan EIR
Konklusi
Selama ini, pengguna Malaysia membeli kereta menggunakan sistem Flat Rate dan Rule of 78 yang menyebabkan faedah “ditolak ke depan” dan menjadikan penyelesaian awal kurang berbaloi.
Mulai 1 Jun 2026, sistem EIR akan menjadi standard baharu industri sewa beli negara. Ia bukan sekadar perubahan istilah, tetapi satu pembaharuan besar yang menjadikan pinjaman kenderaan lebih telus, lebih adil dan lebih mesra pengguna.
Ringkasnya:
- Dulu: Faedah dikira atas jumlah pinjaman asal.
- Sekarang: Faedah dikira atas baki hutang sebenar.
- Dulu: Bayar awal tak banyak jimat.
- Sekarang: Bayar awal terus kurangkan faedah.
Baca Juga : BMW M RR Limited Edition Isle of Man TT, Terhad 115 Unit Seluruh Dunia
++Untuk update mengenai dunia automotif, jangan lupa follow kami di Youtube, Instagram & TikTok.
Bro suka kereta tak? Baca RODA PANAS seeNI
Download
sekarang!
